Les seniors appréciés par les banques
Actuellement, 17 % des emprunteurs ont plus de 50 ans. Un chiffre en hausse puisqu’ils n’étaient que 11 % il y a seulement 5 ans, selon l’étude de Vousfinancer. Pour la grande majorité d’entre eux, il s’agit d’un achat de résidence principale (71 %) alors qu’un peu moins de 20 % achètent en guise d’investissement locatif et enfin 10 % pour acquérir une résidence secondaire.
La plupart du temps, les seniors possèdent un important apport pour leur projet immobilier. En moyenne, celui-ci est 60 % supérieur à celui des moins de 50 ans et il représente environ 34 % du montant de l’achat immobilier (pour un bien estimé à 225 200 €). Souvent, cet apport vient de la vente d’un bien dont les emprunteurs sont déjà propriétaires. De plus, les seniors ont majoritairement de faibles charges n’ayant plus leurs enfants à la maison. Autant d’avantages qui plaisent beaucoup aux banques.
Préparer sa retraite
Pour acquérir un bien immobilier, mieux vaut emprunter avant la retraite. En effet, une fois à la retraite, les revenus peuvent chuter jusqu’à 40 %. En théorie, il n’y a pas de limite d’âge pour souscrire un prêt mais dans les faits, les banques définissent la durée du crédit en se calant sur l’âge limite de l’assurance du prêt qui est généralement 75 ans. On peut donc théoriquement emprunter pour 19 ans à l’âge de 55 ans. Avec une délégation d’assurance, la couverture peut même monter jusqu’à 95 ans. Mais la plupart du temps, les banques et les emprunteurs privilégient des durées plus courtes avec pour moyenne 12 ans.
Pour éviter les mauvaises surprises, mieux vaut anticiper le rendez-vous à la banque en vérifiant d’abord son endettement. Généralement, les banques ne prêtent plus à hauteur de 33 % d’endettement. Mais pour les personnes de plus de 50 ans, il faut penser à l’avenir et prendre en compte les futurs revenus une fois à la retraite. L’idéal est de se renseigner auprès de sa caisse de retraite afin d’obtenir une estimation des futures pensions retraites. Il faut également prendre en compte une potentielle prime de départ de la part de l’employeur qui pourra servir à solder une partie du prêt et donc diminuer la charge de l’emprunt.
Il existe également des prêts adaptatifs qui peuvent se caler sur le niveau de revenus de l’emprunteur. Par exemple, vous pouvez demander à payer des plus grosses mensualités tant que vous êtes en activité et diminuer les mensualités une fois à la retraite.
Le coût de l’assurance
Ce qui rend un emprunt plus cher après 50 ans, c’est le coût de l’assurance qui est bien souvent plus cher que le coût des intérêts. En effet, passé un certain âge, les risques de problème de santé sont plus fréquents. Les assureurs deviennent regardants et appliquent des tarifs plus élevés. En moyenne, le taux d’assurance pour un crédit sur 10 ans varie de 0,4 % à 0,6 % pour les personnes de 50 ans et monte jusqu’à 1,20 % pour les plus de 60 ans.
Malgré le coût que représente l’assurance, il est recommandé de prendre une couverture complète car elle permet une prise en charge des remboursements en cas d’invalidité, d’incapacité, ou de décès, une garantie indispensable pour éviter les soucis financiers. Il faut alors consulter différents assureurs afin de dénicher le contrat le plus avantageux et le plus adapté à votre situation.
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